年輕人如何規劃第一份保險？ @ 理工型男的金融保險分析網

你有自己規劃過保險嗎？你的家人有幫你買過保險嗎？你有了解你或家人買的保險嗎？

隨著國人保險意識的抬頭，這一代年輕人排斥保險的比率越來越低，主動投保的比率也有上升的趨勢。而隨著網路資訊的興起，年輕人要尋找保險相關的知識可說是相當容易，可是這代表著年輕人可以在資訊完全的情況下購買保險嗎？答案絕對是否定的！甚至比起上一代來說，規劃真正適合自己的保險越來越困難。會這麼說的主要原因有幾點：

商品不斷推陳出新，保險種類越來越複雜：用年期分-躉繳、6年、10年、20年、繳到65歲、一年一期；用保障期限分-終身型、定期型；用型態來分-保本型、生存還本型、消費型；用內容來分-醫療險、手術險、癌症險、壽險、意外險、重大疾病險。光是上述搭配就有超過100種組合，想要搞清楚所有保險，不要說是一般人，就連業務員自己都做不到。
平均每月可分配餘額下降，保費提高：隨著國內物價越來越高，保險費用也隨著醫療成本的上升以及利率下降而提高，工作起薪卻還維持在20年前的水準，這使得這一代年輕人花同樣的錢，卻買不到和過去相同的保障，而且也沒這麼多預算可以放在保險上，這就和做生意一樣，預算下降、成本提高，做規劃的難度自然會困難許多。
資訊來源太多，訊息過於雜亂：在這個資訊爆炸的時代，有太多的管道可以尋找保險的相關知識-雜誌、部落格、PTT、書籍、論壇、業務員...等等，但這些管道所給予的資訊卻沒有一致性，甚至有互斥的情形發生，以至於大部分人只能依靠對資訊管道的熟悉度、知名度和理解程度，來評估該資訊是否可信。有些人反而因為資訊太多而選擇放棄思考，甚至不作規劃。

基於上述幾點，年輕人要靠自己規劃保險真的不是件容易的事。然而，規劃保險這件事是否真的沒有脈絡可以依循？其實也不盡然，確實沒有一個通用的概念適合「所有人」來規劃保險，但只要將群體縮小到一個具有高同質性的範圍中，確實就有一些共通的概念可以依循，這也是為什麼這篇文章會定調在「年輕人」如何規劃保險。

首先，我們必須先定義一下何謂我所稱的「年輕人」，「年輕人」需符合以下幾點條件：

尚未成立家庭，沒有家庭責任
無須照顧父母或家人，無論是經濟上的照顧還是實際上的照顧
家中沒有會造成壓力的負債（包含固定在還的房貸）

你們會發現，上面的敘述其實跟年齡、職業和收入都沒有關係，因為保險的目的是在於轉嫁龐大且不可預測之風險，而風險的來源有分內部風險（來自個人因素）和外部性風險（來自他人影響），上述的定義其實就是把最常見的外部性風險全部屏除，就結論來說，所謂的「年輕人」就是「只需要考慮好自己的人」。

回到主題，到底年輕人該怎麼規劃自己的第一份保單呢？以下幾個準則給各位參考：

儲蓄、投資和保障要徹底切開。保險的功能非常多，但不要妄想買一張保單就可以完成多個目的，有許多主打可以兼具儲蓄和保障的商品，其實都是保險公司的噱頭，雖然確實賣得很好，但那些並不是對客戶好的商品，所以舉凡帶有「還本」「保本」等字眼的商品，千萬不要放在自己的第一份規劃當中。
無論如何，在沒有規劃「實支實付醫療險」和「基本意外險」之前，先不用考慮其他商品。並且，實支實付醫療險的「限額」至少要10萬，基本意外險的「限額」至少要5萬，最好能包含骨折的理賠，意外險才算是完整。
在規劃實支實付醫療和意外險之後，如果還有預算，就在「殘扶險」、「癌症險」、「重大疾病險」中依照自己擔心的程度來做挑選，這部份非常的主觀，有些人會把預算全部投入在單一項目，有些人會挑兩個各做一半，有些人則是直接將預算切成三等份都做一些起來。這一步也是最需要和業務員討論的區塊，因為一般人對於這樣大型的風險概念較微薄落，好的業務員通常會有比較多的相關知識與經驗，在這方面能夠給予相對客觀有用的意見。
如果上述的險種都規劃完全，並且額度都足夠後，還有額外的預算，建議這筆預算就直接併入儲蓄或是投資的部位當中，以累積財富為主要取向，對於風險承受度比較高的年輕人來說，不建議規劃太多目的在於規避小型風險的產品（ex:手術險、住院日額...），除非身體已經有些體況，未來規劃醫療險有被拒保的風險，否則將上述2.3點規劃完全即可。