該怎麼買旅行平安險？ @ 理工型男的金融保險分析網

旅行平安險，我們都簡稱為「旅平險」，相較於其他種類的保險來說，旅平險算是個十分簡易單純的險種，國人主動投保的比率也比其他險種高上許多，但普遍來說，大部分人買旅平險只是圖個心安，保障額度通常都是不夠用的，這話怎麼說呢？我們就先來看看什麼是旅行平安險。

上面這張圖示參加某旅行團的行程，旅遊手冊內關於保險的部分，裡面寫的有點複雜，但整理過後大致上就這幾個項目：

責任保險：每人200萬元、意外致體傷20萬元
綜合旅行社履約：5900萬元
旅遊平安險：500萬元、醫療50萬元

看起來似乎蠻多的，但是真的探究起來是不是真的是這麼一回事呢？我們仔細看看就知道。

綜合旅行社履約：「旅行業履約保證保險是對於投保的旅行社在保險期間內，向旅遊團員收取團費後因財務問題無法啟程或完成全部行程，致旅遊團員全部或部份團費遭受損失時，由承保的保險公司依保險契約之約定對旅遊團員負賠償之責」。這是條款上所定義的保險內容，講白話一點，就是萬一旅行社收了團費之後跑路，保險公司會把團費賠給我們，所以5900萬看起來很多，但是其實也就是最多賠幾萬塊的團費而已。
責任保險：「旅行業責任保險係在旅行社所安排或接待的旅遊期間內，因為發生意外事故，使旅遊團員身體受有傷害因而導致殘廢或死亡或醫療費用時，由保險公司負責給付團員或其受益人」。照條款上的定義，就是在旅行期間因為「意外事故」導致的「死亡、殘廢、醫療」等狀況，保險公司會代替旅行社付這些錢。要注意的有幾點，一是疫病是不賠的，所以像是「食物中毒」「心臟病發」「中暑」「感冒」或是任何直覺上知道是屬於疾病的事情都不會賠；另外，凡是自費行程，或是脫隊行為所造成的意外事故，也都不在這個責任保險的範圍內。所以看似寫的很漂亮的200萬責任保險，其實也就是保障小小的意外事故罷了。
旅行平安險：一般的旅平險在沒有特別註明的情況下，保障的範圍基本就跟上述的責任保險一樣，針對「意外事故」的「死亡、殘廢、醫療」等狀況做理賠，也就是說，雖然在手冊上的描述是「旅遊平安險500萬＋醫療50萬」，但實際上的狀況依然是只針對意外事故作理賠，所有非意外的疾病都不在保障範圍內。

看完旅行社投保的內容之後，我們必須要開始思考，究竟真正值得我們擔心的風險有哪些？是意外造成的死亡或殘廢嗎？還是因為意外而造成的醫療行為？還是其他的狀況呢？在實務上真正常見的理賠狀況有下列幾種：

水土不服、食物中毒
感冒、發燒
行李、證照遺失
航班、行李延誤
意外跌倒、摔傷

大家會發現，除了最後一項的跌倒、摔傷之外，其他項目都不是旅行社附的保險會賠的，也不是我們平常買的只含意外的旅平險會賠的。

再來必須要思考的事，真正發生大事件時，我們買的額度夠不夠？大部分人買旅平險，大概會因為預算上的考量，意思意思買個200萬左右的額度，這樣保費大約會落在200~300元之間，但是真正遇到大事時，國外的醫療花費是非常驚人的，例如：

波士頓爆炸案-重大燒燙燒、住院30天、急診轉移等等，這樣的費用大約要新台幣100萬上下，如果出動直升機就至少要再加200萬。
南亞大海嘯-有看過「浩劫奇蹟」這部片的人就會知道，在這種觀光行國家遊玩，雖然旅遊服務做的很好，但是醫療水準真的沒辦法讓人放心，所以就像故事中的主角家庭一樣，大部分有能力或是有保險的人，遇上較嚴重的事故，一定是選擇搭專機到進步的國家治療，但是要知道那一趟醫療專機也要150~170萬不等，有興趣可以看看這篇文章：http://www.rmim.com.tw/news-detail-⋯⋯
國外住院、手術、掛號-其實就算沒有發生到上面這麼嚴重的事故，就算只是在外出個車禍、動個手術、住個幾天院，就有可能花到50萬台幣以上的費用，尤其是美歐地區的醫療費用特別驚人，曾有客戶在歐洲只是因為盲腸炎開刀，就花了70萬的醫療費用。有興趣可以自己查查這些國家的醫療費，也可以看看案例：http://www.tw-insurance.info/articl⋯⋯

最後總結一下，到底旅平險該怎麼買？要買多少？

只要有能力，自助旅行的旅平險至少要買到「身故1000萬＋意外醫療100萬＋海外疾病醫療100萬＋海外急診」，這樣10天旅行的保費也只要900元上下，就算這一輩子出國都買這樣的額度，都比不上遇上一次大事故會花的費用。
如果是跟團旅遊，畢竟都是在制式的行程內，旅行社也有附基本的意外保險，所以可以只買到「身故500萬＋意外醫療500萬＋海外疾病醫療500萬＋海外急診」，總之無論如何都一定要自己再買一點旅平險，原因無他，就是為了疾病醫療的費用，這塊費用旅行社可是一毛都不會給的。
如果是搭乘廉價航空，我會建議買一點旅行不便險，也就是理賠行李護照遺失、班機延誤等等事情的旅平險，要注意的是，這是「產險公司」專賣的商品，所以一般在機場櫃台，或是跟人壽公司買的旅平險都不會有這個項目。詳細內容可看這網頁：https://my83.com.tw/blogs?p=1241 。要留意的是，有些信用卡只要刷一定比例的機票或旅費，也會附旅行不便險的內容，但是要注意的是，信用卡的保障都「只限本人」，所以如果是用親友的卡片刷的旅程，是不會有信用卡附的保障的喔！