醫療險給付大不同-日額給付、實支實付、一次給付 @ 理工型男的金融保險分析網

住院醫療、手術醫療、癌症醫療、重大疾病醫療...平平都是醫療險，到底都差在哪裡？本篇要從「給付方式」的不同，來跟各位介紹這些險種的差別。

醫療險顧名思義，就是為了保障治療疾病的各項費用的保險，但說是各項費用，每種醫療險給理賠金的方式都不一樣，想弄清楚似乎很困難。其實醫療險沒有大家想的這麼複雜，用給付方式來區分，醫療險就可以簡單的被分為三種：日(定)額給付、實支實付、一次給付。

所謂日(定)額給付就是根據住院天數、動手術的次數、門診的次數...等等來給付保險理賠金。比如說，你今天買了一張住院給付1000元/天的住院日額保險，某天生病住院治療在醫院住了5天，總共花費了2萬元，則住院日額保險會理賠1000元/天*5天 = 5000元的保險金，當然就算這次花費只有1000元，只要是住院5天是可以拿到5000元的保險金，所以日(定)額型的理賠金與實際花費完全無關，你拿到的保險金可能會比你的實際花費少，也可能比你實際花費要多。

一般常見的日(定)額型保險，包含了住院日額險、手術險、癌症險，都是可以依照天數或次數來計算理賠金額的保險，這類型的保險由於無論實際花費多少，都會給付固定的理賠金，所以日(定)額型保險的功能主要並不是在於彌補醫療上的支出，更多是要彌補我們生病時在醫療之外的支出，例如：沒上班時的薪水損失、小孩請別人顧的保母費...等等

實支實付顧名思義，就是花多少錢就理賠多少錢，當然前提是你規劃的額度夠高。用上面同樣的例子，你今天買了一張限額10萬的實支實付醫療險，某天生病住院5天，總共花費1萬元，則實支實付醫療險會理賠1萬元，而當你的花費高過你買的限額，比如總花費12萬元，則理賠金就會只有10萬元，所以實支實付醫療險的理賠金與實際花費完全相關，只要總花費不超過你規劃的額度，
你拿到的保險金一定會跟你的實際花費相同。

目前實支實付醫療險，各家保險公司都只有一種，由於實支實付是在規劃的限額內給付醫療的花費，所以規劃實支實付時，投保的限額高低就很重要，常常有些人因為預算的關係，實支實付規劃的額度不夠高，這邊強烈建議實支實付額度規劃至少10萬元，若是考慮到達文西手術或是標把藥物等費用，則至少要規劃到25萬元額度，必要時可考慮規劃雙實支實付。

一次給付與日(定)額給付有些許相同，相同的是一次給付型的理賠金與實際花費完全無關，但不同的是，一次給付型並不會計算天數或次數，而是只要符合理賠的條件，便會給予一次性的理賠金。比如說，你今天買了一張一次給付100萬的癌症險，只要被確診為保單所定義的癌症，便會給予100萬的理賠金，而這筆理賠金以後再也不會拿到，即便未來又得了不同的癌症。

一般常見的一次給付型保險，包含了重大疾病險、癌症險、殘廢險、壽險，都是依據特定的疾病或是狀態來理賠一次性的保險金，而一次給付型的保險也不會管這理賠金是否有用在治療的用途，並不像日(定)額型或實支實付型必須要住院或手術才會理賠，因此一次給付型的醫療險用來彌補哪些沒有醫療收據的費用，例如健康食品、輔助器材、健保尚未核准之療法、實支實付不足的部分...等等。